Parametry
Z czego składa się koszt
Struktura rat w czasie w złotych kapitał odsetki saldo
Rata malejąca kontra równa
Harmonogram
| Rata | Saldo pocz. | Odsetki | Kapitał | Opłata | Rata | Saldo końc. |
|---|
Skąd bierze się RRSO
Σ CFt ÷ (1 + i)t = 0. W okresie 0 stoi kwota
faktycznie wypłacona, dalej — raty ze znakiem ujemnym. Znalezione i jest miesięczne,
rocznie: (1 + i)12 − 1.
Model
Rata malejąca: stała część kapitałowa K ÷ (N − karencja), odsetki od salda na początek okresu. Rata równa: A = K · r ÷ (1 − (1+r)−M), gdzie M = N − karencja; część kapitałowa to A − odsetki i rośnie w czasie. W karencji spłacane są wyłącznie odsetki.
Zaokrąglanie
Przy włączonym zaokrąglaniu odsetki i kapitał są zaokrąglane do groszy w każdym wierszu, a ostatnia rata spłaca całe pozostałe saldo — dlatego różni się od poprzednich. Tak liczy bank. Bez zaokrąglania rachunek biegnie w pełnej precyzji. Różnica w RRSO jest rzędu setnych części punktu procentowego — i to jest cała rozbieżność, jaką daje grosz mnożony przez sto dwadzieścia wierszy.
Weryfikacja
Silnik przeliczono niezależnie w Pythonie — bisekcja na tych samych przepływach, kod pisany od zera, bez wglądu w implementację przeglądarki. 8 118 sprawdzeń: niezmienniki rachunku, 29 przypadków brzegowych w czterech wariantach i 8 000 losowań parametrów. Największa rozbieżność między dwiema drogami: 1,4 · 10−11.
Zgodność dwóch niezależnie napisanych rachunków jest mocniejszym dowodem niż jeden rachunek i zapewnienie. Ta sama zasada wraca w pobieranym arkuszu: „Harmonogram tablicowo” dochodzi do tych samych liczb trzecią drogą (LET / LAMBDA / SCAN) i pokazuje różnice wiersz po wierszu, zamiast twierdzić, że ich nie ma.
Pierwsza rata a składka ubezpieczeniowa
Przy wariancie z ubezpieczeniem kalkulator pokazuje w pierwszej racie całą kwotę pobieraną w danym miesiącu — ratę kredytu razem ze składką. Część zestawień podaje w tej pozycji samą ratę, a składkę wykazuje osobno, więc liczby wyglądają na rozbieżne, choć opisują to samo. Przepływy pieniężne są w obu ujęciach identyczne, co widać po zgodnym RRSO. Jeśli porównujesz z tabelą banku, sprawdź najpierw, którą z dwóch liczb ona podaje.